摩根大通带领银行从贫困社区逃离

(彭博社) - 华盛顿州阿伯丁市是摩根大通公司(JPMorgan Chase&Co。)的一个偏远西北部前哨站，在太平洋附近有一个偏僻的分支，距华尔街2,900英里。

现在银行正计划离开给世界Kurt Cobain的雨林城镇。距离最近的Chase分店有40英里。

与此同时，摩根大通计划在华盛顿这个富裕的国家首都附近开设70家分行。新的地点包括弗吉尼亚州麦克莱恩郊区，这是美国第25个最富有的城镇。

这两个不同的社区实际上是同一个故事的一部分。多年来，美国最大的银行一直在缩小其庞大的分支网络。他们在相对贫穷的街区比在更富裕的街区更快地削减。

即使随着网上银行的普及，摩根大通及其竞争对手也表示，店面仍然是其增长的关键部分。银行表示，无论收入如何，他们都致力于为所有客户提供服务，这是社区再投资法案的要求。

小企业

然而，消费者权益倡导者警告说，通过使得大部分低收入地区对个人支票和小企业贷款等服务的竞争减少，关闭可能会扩大贫富差距。麻省理工学院经济学家2014年的一项研究发现，即使附近有其他银行，低收入和少数民族社区的分行关闭也使当地企业难以获得贷款。

“银行分行是金融服务的重要组成部分，”负责任贷款中心的政策倡导者斯科特·阿斯特拉达说。“我们都生活在这个数字社会中，所以我们不需要银行分支机构的论点是完全错误的。”

没有哪家大型银行能够证明离开低收入地区的行业趋势比摩根大通更好。

国家扩张

这家美国最大的银行一年前宣布计划花费数十亿美元开设400家分行，并在全国扩张中增加贷款，这将使贷方的形象在十年内首次扩大到新州。

在截至1月份的13个月中，摩根大通已申请开设185家新分行，其中71%位于较富裕地区。当时该银行已通知监管机构有意关闭187家分行。根据彭博对监管和美国人口普查数据的分析，其中大约一半是在家庭收入低于全国中位数60,336美元的社区。

摩根大通发言人安妮•佩斯(Anne Pace)表示，国家对数据的看法有所偏差，因为它假设所有社区的家庭收入都是相同的。

佩斯在一份电子邮件声明中说：“在我们的足迹中，大通拥有的分支机构和中低收入社区的存款明显多于其他任何竞争对手。”“即使我们整合了分支机构，我们也会继续增加这些社区的市场份额。在绝大多数情况下，下一个最近的分支距离不到两英里。“

摩根大通表示，它更倾向于采取一项措施，将不存在的国家排除在外。摩根大通(JPMorgan)的数据显示，该公司在低收入和中等收入地区拥有26%的分支机构，而富国银行(Wells Fargo&Co。)和美国银行(Bank of America Corp.)各占29%。摩根大通回应彭博社提出的问题时表示，其30%的新分支机构将来自此类社区，而之前的承诺至少为20%。

消费者银行

根据标准普尔全球公司(S&P Global Inc.)的数据，在全国范围内，银行已经在低收入社区关闭了1,915家分店，而不是在2018年的四年内开业。三大消费银行 - 摩根大通，富国银行和美国银行 - 领导标准普尔表示。

联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.)的数据显示，摩根大通在过去12年中在低收入和中等收入地区的分支机构比其两个竞争对手的比例一直较小。

发言人Hilary O'Byrne表示，富国银行的增长受限于对其在没有客户知识的情况下开设的数百万假账户的惩罚，其服务“比任何其他国家银行同行，包括服务欠缺的社区都要多得多”。

香港仔分行

发言人Betty Riess表示，美国银行大约三分之一的网络位于低收入和中等收入社区，“多年来一直保持一致”。

美国银行也关闭了其唯一的阿伯丁分行，就在摩根大通街对面 - 这是银行集团的一部分，这些银行曾在木材繁荣期间争夺存款。

据彭博社报道，在纳税人和美联储拯救了该国的金融体系之后，政府监管机构因为不当行为而扼杀摩根大通近六年的增长。去年取消禁令的货币监察署办公室为扩张铺平了道路。

“社区再投资法案”要求银行为各种收入的社区提供服务，但OCC对此进行监管的速度很慢。该机构应该每四年审查一次，但自2013年以来，这三家最大的银行都没有经过测试。一位OCC发言人表示，它将在今年开始摩根大通的下一次考试。该机构拒绝进一步发表评论。

CRA修订版

财政部长Steven Mnuchin和OCC负责人约瑟夫·奥廷(Joseph Otting)一直在推动对CRA测试进行修订，有人说这会通过让银行更容易通过而削弱法律。

根据当时麻省理工学院经济学家Hoai-Luu Q. Nguyen的一篇2014年的论文，在贫困和少数民族社区，新的小企业贷款数量在分支机构关闭后的几年中下降了13%。

Nguyen说，这些社区的贷款往往是由人际关系驱动的，所以一旦银行家离开，居民就会面临更高的信贷准入障碍。

富裕的客户

在2月26日的投资者会议上，摩根大通首席执行官杰米戴蒙表示，该银行的“最大机遇”是其富有的客户。位于大通店面内的大通私人客户分支机构的数量从2008年的一个飙升至今天的约3,000个。戴蒙表示，摩根大通只占据了至少25万美元资产的客户的1%的市场份额。

“这并不难说，'为什么不是10%?'”他说。

摩根大通不打算仅在低收入地区关闭分支机构。纽约威彻斯特郡的七个地点，以及芝加哥，休斯顿和洛杉矶以外的富裕郊区都有。

同样，一些计划的开放在较不富裕的社区。然而，其中许多人都在大学附近。

摩根大通拟在华盛顿地区开设分行的部分地区位于阿纳科斯蒂亚高速公路以东的低收入和中等收入社区，如7号和8号病房。

其余的将点缀富裕的社区。两个分支将在弗吉尼亚州阿灵顿的一英里长的威尔逊大道上流行。一个人坐在整个食品市场对面，另一个人坐在高档快餐休闲午餐点Sweetgreen的半个街区。大约十几家银行已经在地带上设有办事处。

科罗拉多州立大学区域经济发展研究所所长Stephan Weiler说：“这是一种脱节。”“他们在资产负债表上具有更高潜力的地方扩张，但他们也没有为那些最需要它的地区提供资金。”