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保险常识:投资型保险的收益风险

2021-01-06 10:31:20来源:

保险对于我们如今的每个家庭来说都是非常重要的,医疗保险,商业保险,意外保险,车险等等等等,诸多的东西都跟保险扯上关系,所以我们对于保险是一定要有所认知的,那么今天小编就来给大家针对投资型保险的收益风险来进行一个介绍,让大家对于投资型保险的收益风险有一个更为全面的了解

在这轮与股市的对抗中,保险公司亮出的是投连险和万能险的收益率,直接和股票、基金争高下,特别是投连险在2006年表现不俗,投资账户收益翻番,保险公司在销售过程中不断重复辉煌战绩,让投保者对投连险和万能险的收益充满了期待。

但投连险和万能险投资是与股市紧密捆绑的,这注定了其收益有着很大的不确定性。在5月31日后的一个星期里,投连险股票投资账户净值普遍下跌了15%以上。冲着投资收益买保险的投资者,注定了天生具有逐利性,稍有风吹草动,就会转身而去,6月的第一周就有保险公司投连险保费收入锐减30%,还有的投资者紧急卖出手中的投连险。股市不可能一直火下去,一旦股市再回到熊市状态,投连险收益跟不上甚至出现负值,就可能影响投连险本身发展,还会影响保险公司的形象和经营发展,这已有前车之鉴。平安曾推出第一代投连险,最终因为收益达不到承诺而在2002年酿成投连险风波,对平安的品牌形象造成很大损伤。同样,2005年11月,保险监管机构对于当时发展迅猛的万能险给予风险提示,要求投资者注意分辨初始费用和投资收益率,给万能险当头浇下一盆凉水。

这样看来,投连险和万能险虽然在短期内支撑了保险业的快速发展,但与股票、基金投资同台竞技,如果不能规范发展,让投资者认清存在的风险,就会在蓬勃发展的同时埋下了隐患。

万能险如何“万能”?

万能险具有两大功能:投资和保障。保费交到保险公司后,会分别进入两个账户:一部分进入风险保障账户,用于保障,另一部分进入投资账户,用于投资。其中,保障额度和投资额度的设置主动权在客户,可以根据不同时期的需求进行调节;投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

可见,万能险之所以“万能”,在于消费者在投保以后可根据不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,这是传统险种不具备的功能。

而需要注意的是,万能险本身的保障功能并不“万能”。目前市场上的万能险产品主要是终身寿险和两全保险,通常,只能提供身故保障,最多再提供全残保障,保障功能比较单一。消费者想获得全面的保障,需要搭配其他的保险产品。

购买原则:始终不能忽视保单的保障功能

保险是理财规划中的“守门员”,跟赚钱没有太大关系,它的作用是当一个人在遭受损失的时候,可以得到及时、可靠的经济补偿。而股票和基金是理财计划中的“中锋”和“前锋”,但中锋、前锋表现再优秀,后方却没有守门员,比赛依旧不能赢。

2005年1月,刘先生购买了一份投连险产品,每年基本保费5000元。2005年2月,他又申请追加额外保费25万元。2006年及2007年,刘先生按期续交基本保费各5000元,三年共交保费265000元,投资账户中有252329.44个投资单位。

受股票下跌影响,先生2005年投资账户的单位价格一直在1元以下,最低时跌至0.9元。直到2006年4月,先生投资账户的单位价格才一路上扬,到2007年3月初,已上涨到2元,投资账户价值超过50万元,两年的收益率达100%。

但一个不被注意的细节是,先生的投连险产品虽然投资收益不错,但根据条款约定,他的投连险保单保障额度很少,除第一年是基本保费的10倍外,其余每年等于年交基本保费。先生的年基本保费为5000元,因此,第一年有5万元死亡保障,第二年后就只有5000元。万一哪天先生不幸身亡,保险公司将只会赔5000元,投资账户的钱则全部返还。

因此,很多业内专家普遍认为,目前市场上推出的很多投连险产品,有些片面强调投资功能了,提供的保险保障比较低,甚至有的只提供意外身故保障,保险的保障功能尚未得到充分发挥。